Le prêt personnel et le crédit à la consommation : fonctionnement, coût, règles

Le prêt personnel : comment il fonctionne

Le prêt personnel est un crédit à la consommation « non affecté » : vous utilisez la somme comme vous l’entendez, sans justifier de son usage, mais elle ne peut pas financer un logement ni un terrain à bâtir (service-public, fiche F2435). Jusqu’au 19/11/2026, il porte sur un montant de 200 € à 75 000 €. Le taux est en général fixe, les échéances constantes et la durée fixée au contrat.

Il se distingue de deux autres formes de crédit à la consommation :

Pour un achat immobilier, c’est un autre régime, avec d’autres règles : voir le crédit immobilier.

Le taux du crédit à la consommation : la moyenne et l’usure

La Banque de France et la BCE publient chaque mois le taux moyen des crédits nouveaux à la consommation accordés aux ménages en France. C’est une moyenne de marché, hors assurance et hors frais : elle ne dit pas le taux qu’un prêteur vous proposera.

Source : BCE Data Portal, série MIR des crédits nouveaux à la consommation aux ménages en France, relevée le 15/10/2026. Le chiffre de septembre 2026 est attendu début novembre.

Le taux d’usure fixe, lui, un plafond légal. Il dépend du montant emprunté :

Source : Banque de France, publication du 28/09/2026. Le détail des catégories et leur historique sont sur la page des taux d’usure en vigueur.

Le TAEG : ce qu’il comprend

Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel. Il additionne les intérêts et tous les frais que le prêteur impose pour accorder le crédit : frais de dossier, frais d’intermédiaire, assurance quand elle est exigée, frais de compte liés au crédit (code de la consommation, articles L314-1 et R314-4). C’est le TAEG que le taux d’usure plafonne, et c’est lui qui permet de comparer deux offres pour un même montant et une même durée.

Seule l’assurance exigée pour obtenir le crédit entre dans le TAEG. Quand le prêteur propose une assurance, il doit en indiquer le coût, et vous pouvez choisir un autre assureur si le niveau de garantie est équivalent (service-public, fiche F2440).

Faire une demande en ligne : l’étude du dossier

Une demande en ligne suit les mêmes règles qu’en agence. Le prêteur doit :

• vous remettre une fiche d’informations précontractuelles : type de crédit, montant, durée, échéances, montant total dû, TAEG, frais, droit de rétractation ;
• vous expliquer si le crédit convient à vos besoins et à votre situation financière ;
• évaluer votre solvabilité et consulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
• demander des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus dès que le crédit dépasse 3 000 € ;
• maintenir les conditions de son offre pendant au moins 15 jours calendaires.

Aucun prêteur n’est tenu d’accorder un crédit. Comparons les banques ne reçoit aucune demande et ne transmet aucun dossier : la demande se fait chez le prêteur.

Rétractation et remboursement anticipé

Après avoir accepté l’offre, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter, sans avoir à donner de motif (code de la consommation, article L312-19). Pendant ce délai, le prêteur ne peut exiger aucun paiement de votre part.

Le remboursement anticipé est toujours possible, en tout ou en partie (article L312-34) :

• le prêteur ne compte pas les intérêts et frais de la période non écoulée ;
• une indemnité n’est possible que si les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur 12 mois ;
• elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an de crédit, à 0,5 % s’il reste moins d’un an, et ne peut dépasser les intérêts restant à courir ;
• aucune indemnité n’est due pour un découvert, pour un remboursement fait par l’assurance du prêt ou pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Ce qui change au 20 novembre 2026

L’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 transpose la directive européenne de 2023 sur le crédit aux consommateurs. Elle entre en vigueur le 20/11/2026 (article 99). Ce qu’elle change pour les particuliers, d’après le texte publié au Journal officiel du 04/09/2025 :

Les paiements différés proposés à distance sont aussi encadrés (délai de paiement limité, sans intérêts), et les autorisations de découvert revues. Le détail est dans notre article sur la réforme du crédit du 20 novembre 2026.

Crédit à la consommation et fichage au FICP

Un incident de remboursement peut conduire à une inscription au FICP, tenu par la Banque de France. Pour un crédit remboursé chaque mois, l’incident est caractérisé quand le retard atteint le montant des deux dernières échéances ; pour un autre crédit, quand une échéance reste impayée plus de 60 jours. Le prêteur vous avertit d’abord et vous laisse 30 jours pour régulariser. L’inscription dure 5 ans au plus et se lève après remboursement des sommes dues. Tout est expliqué sur la page consacrée au fichage au FICP.

Si plusieurs crédits deviennent impossibles à rembourser, la procédure de surendettement existe : le dossier se dépose auprès de la Banque de France.