Le FICP : pourquoi on y est inscrit, combien de temps, comment en sortir

Être inscrit au FICP n’a rien d’une sanction : c’est une information conservée par la Banque de France pour que les prêteurs sachent qu’un crédit a connu des difficultés de remboursement, ou qu’une procédure de surendettement est en cours. L’inscription a une durée limitée, elle s’efface quand la situation est réglée, et toutes les démarches se font directement, sans frais d’intermédiaire. Les règles ci-dessous sont celles en vigueur au 15/10/2026.

Le FICP, c’est quoi ?

Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) est tenu par la Banque de France, en application du code de la consommation (articles L751-1 à L752-3) et d’un arrêté du 26/10/2010. Il sert aux établissements de crédit et aux sociétés de financement à évaluer la solvabilité d’un emprunteur ; les établissements de paiement et de monnaie électronique peuvent aussi le consulter avant d’accorder un moyen de paiement.

Ce n’est pas une interdiction de crédit. La Banque de France le rappelle : l’inscription n’est pas un obstacle légal au crédit, et chaque établissement reste libre d’accorder ou de refuser un prêt. Dans les faits, un prêteur qui voit une inscription refuse souvent.

Dans quels cas est-on inscrit ?

Selon service-public.gouv.fr (fiche vérifiée le 25/09/2025), un prêteur peut déclarer un incident de remboursement sur un crédit non professionnel dans quatre cas :

• deux mensualités consécutives impayées ;
• une échéance non mensuelle impayée depuis plus de 60 jours ;
• un découvert d’au moins 500 € non remboursé 60 jours après une mise en demeure ;
• des sommes restant dues non remboursées après une mise en demeure.

Avant de vous inscrire, le prêteur doit vous prévenir par courrier. Vous disposez alors de 30 jours calendaires pour régulariser : si vous payez dans ce délai, l’inscription n’a pas lieu.

Le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne aussi une inscription, automatique : la Banque de France l’enregistre au moment où elle vous envoie l’attestation de dépôt.

Pour les découverts, une règle change le 20/11/2026 : la consultation du FICP deviendra facultative pour les autorisations de découvert de moins de 200 € ou de moins d’un mois (ordonnance n° 2025-880 du 03/09/2025).

Combien de temps reste-t-on fiché ?

Durées relevées sur service-public.gouv.fr (fiche FICP) et sur le site de la Banque de France, le 15/10/2026 ; textes : code de la consommation, articles L752-1 à L752-3.

Consulter le FICP à la Banque de France

Vous pouvez demander à tout moment le relevé de vos propres données, directement à la Banque de France :

• en ligne, depuis votre espace personnel sur le site de la Banque de France ; la réponse arrive par courrier ;
• au guichet d’une succursale, sur rendez-vous, avec une pièce d’identité ; le relevé vous est remis sur place ;
• par courrier signé à une succursale, avec la copie recto verso d’une pièce d’identité qui mentionne votre lieu de naissance.

Le relevé indique, pour chaque inscription, l’établissement déclarant, la référence du contrat, la nature du crédit, les dates d’inscription et de radiation et, le cas échéant, la mesure de surendettement. Aucune information personnelle n’est donnée par téléphone : le 34 14, numéro de la Banque de France, renseigne sur la démarche du lundi au vendredi, de 8 h à 18 h. Seule une personne munie de votre procuration peut faire la demande à votre place.

Contester une inscription

Si l’inscription est erronée ou n’aurait pas dû avoir lieu (incident déjà réglé, erreur sur l’identité, crédit que vous n’avez pas souscrit) :

1. pour un incident de crédit, écrivez à l’établissement qui l’a déclaré : c’est lui qui peut corriger ou demander la radiation ;
2. pour une mesure de surendettement, adressez-vous au secrétariat de la commission de surendettement, à la Banque de France ;
3. si l’établissement ne corrige pas le fichier, saisissez son médiateur ;
4. si le problème persiste, adressez une réclamation à la CNIL.

Si un crédit a été souscrit à votre nom par quelqu’un d’autre, la Banque de France renvoie à la démarche prévue en cas d’usurpation d’identité : portez plainte et joignez le récépissé à votre contestation.

Sortir du FICP

Pour un incident de remboursement, la sortie passe par le paiement des sommes dues : une fois que vous avez régularisé auprès du prêteur, celui-ci doit demander votre radiation à la Banque de France dans un délai de 4 jours ouvrés, porté à 7 jours si le remboursement est passé par un organisme de recouvrement ou un commissaire de justice, l’ancien huissier (Banque de France). Sans régularisation, l’inscription s’efface d’elle-même au bout de 5 ans.

Pour une procédure de surendettement, la durée suit celle des mesures, dans les limites du tableau ci-dessus : la procédure de surendettement explique les étapes, de la recevabilité au plan.

FICP et FCC : la différence

Les deux fichiers sont tenus par la Banque de France, mais ils ne recensent pas la même chose.

Le second correspond à ce qu’on appelle couramment l’interdit bancaire et le fichage au FCC. On peut figurer dans l’un, dans l’autre, ou dans les deux.

Peut-on ouvrir un compte en étant fiché ?

Oui. Une inscription au FICP ne vous prive pas d’un compte bancaire. Une banque peut refuser de vous ouvrir un compte, mais si vous n’en avez aucun en France, le droit au compte permet de saisir la Banque de France, qui désigne une banque tenue de vous l’ouvrir avec des services de base gratuits ; il s’applique même aux personnes inscrites au FICP (service-public.gouv.fr, fiche vérifiée le 28/10/2025).

Le crédit est plus difficile à obtenir pendant l’inscription. Avant de chercher un nouveau prêt, sachez qu’aucun prêteur ne peut dépasser le taux d’usure du trimestre, plafond légal du coût d’un crédit, et qu’il doit vérifier votre solvabilité. Et si les remboursements en cours ne sont plus tenables, la procédure de surendettement existe précisément pour cela.