Après une accalmie au printemps, les taux de crédit immobilier repartent à la hausse depuis l’été 2026 et se rapprochent du seuil des 4 % sur les durées longues. Entre remontée du taux de l’OAT à 10 ans, plafonds légaux revus chaque trimestre par la Banque de France et maintien du PTZ pour les primo-accédants, il devient difficile de s’y retrouver entre crédit immobilier, crédit conso et rachat de crédit. Ce guide fait le point, chiffres à l’appui, mis à jour le 15 septembre 2026.
La remontée des taux de crédit immobilier depuis l’été 2026
Après plusieurs mois de stabilité, les taux moyens des crédits immobiliers accélèrent depuis début septembre 2026, portés par la remontée du rendement des obligations d’État françaises (OAT à 10 ans) au-dessus de 4 %. Plusieurs courtiers signalent un regain de tension sur les barèmes bancaires, avec un risque que les meilleurs dossiers ne bénéficient plus de conditions aussi favorables qu’au premier semestre. Les emprunteurs déjà engagés dans une recherche de financement ont intérêt à ne pas trop tarder à comparer les taux de crédit immobilier proposés par les différents établissements, les écarts pouvant représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
Taux d’usure : les plafonds légaux au troisième trimestre 2026
Le taux d’usure est le taux maximal, tout compris, qu’une banque a le droit de pratiquer sur un crédit. Calculé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux moyens constatés le trimestre précédent, majorés d’un tiers, il sert de garde-fou pour l’emprunteur. Voici les plafonds en vigueur pour le troisième trimestre 2026 :
| Type de crédit | Taux d’usure applicable |
|---|---|
| Immobilier, taux fixe < 10 ans | 4,07 % |
| Immobilier, taux fixe 10 à 20 ans | 4,57 % |
| Immobilier, taux fixe ≥ 20 ans | 5,29 % |
| Immobilier, taux variable | 5,28 % |
| Prêt relais | 6,39 % |
| Crédit conso ≤ 3 000 € | 23,53 % |
| Crédit conso de 3 001 € à 6 000 € | 15,67 % |
| Crédit conso > 6 000 € | 8,56 % |
Ces plafonds sont réévalués chaque trimestre : un taux proposé au-dessus de ces seuils est illégal, quel que soit l’établissement prêteur.
PTZ : le prêt à taux zéro toujours accessible aux primo-accédants
Pour les futurs propriétaires, le PTZ reste un levier important face à la hausse des taux du marché. Depuis avril 2025, il est accessible sur tout le territoire, sans distinction de zone géographique, et peut financer jusqu’à 50 % d’une opération dans la limite de 180 000 €. Le dispositif, prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, s’adresse à ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédentes, sous conditions de ressources appréciées sur le revenu fiscal de référence de l’année N-2.
Crédit conso et rachat de crédit : les autres options à ne pas négliger
Pour un achat auto ou un projet personnel, le crédit à la consommation reste plafonné à des taux bien plus élevés que l’immobilier, ce qui justifie de comparer plusieurs offres avant de signer. Pour les ménages déjà engagés dans plusieurs crédits, le rachat de crédit permet de regrouper les mensualités et d’alléger le budget, même si les opérations de renégociation sont retombées à leur plus bas niveau depuis 2022, les banques étant plus sélectives dans un contexte de taux plus élevés. Avant de se lancer, un passage par un simulateur de prêt en ligne permet d’évaluer sa capacité d’emprunt avant de solliciter sa banque.
Comparatif rapide : quel crédit pour quel besoin
- Achat d’une résidence principale, primo-accession : crédit immobilier classique éventuellement complété par un PTZ.
- Plusieurs crédits en cours, mensualités trop lourdes : étudier un rachat de crédit pour regrouper les échéances.
- Achat auto ou dépense ponctuelle : crédit conso, en comparant impérativement le TAEG de plusieurs banques.
- Projet encore incertain : simuler avant de s’engager, pour ne pas dépasser sa capacité de remboursement réelle.
Questions fréquentes
Le taux d’usure est-il le même pour toutes les banques ?
Oui, c’est un plafond légal fixé par la Banque de France et publié au Journal officiel : aucune banque ne peut le dépasser, quel que soit le profil de l’emprunteur.
Le PTZ peut-il financer la totalité d’un achat immobilier ?
Non, il complète toujours un crédit immobilier classique ou un autre financement ; il peut couvrir jusqu’à 50 % du montant de l’opération selon les ressources du foyer et la zone du bien.
Faut-il se précipiter pour emprunter avant une nouvelle hausse des taux ?
Il vaut mieux comparer plusieurs offres et sécuriser un taux dès qu’il correspond à son budget, plutôt que d’attendre un hypothétique repli des taux, dont le calendrier reste incertain à ce stade.
Sources
- Banque de France — Taux d’usure 2026-Q3
- MoneyVox — Taux d’usure : calcul et actualité
- France Info — Actualité des taux de crédit immobilier
Cet article a été rédigé avec l’aide d’une intelligence artificielle. Politique éditoriale
