PEL / CEL : prime de bienvenue et conditions (2025)

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) traversent une période charnière. Alors que les taux d’intérêt ont connu plusieurs ajustements ces dernières années, la question de la prime d’État — autrefois moteur d’attractivité de ces produits — revient régulièrement sur la table. Depuis janvier 2018, cette prime a tout simplement disparu pour les nouveaux souscripteurs, modifiant radicalement l’équilibre entre épargne réglementée et projets immobiliers. Pour autant, ces dispositifs conservent une place particulière dans le paysage bancaire français : ils incarnent une forme de sécurité, un engagement à long terme qui peut sembler rassurant dans un environnement économique mouvant. Les banques traditionnelles comme le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale ou encore La Banque Postale continuent de proposer ces produits, parfois avec des modalités spécifiques. En parallèle, quelques acteurs en ligne comme Boursorama Banque ont intégré le PEL à leur catalogue, offrant ainsi une alternative dématérialisée. Comprendre les conditions actuelles, les évolutions de taux, les règles de versement et la fiscalité devient essentiel pour qui envisage d’ouvrir ou de conserver un PEL ou un CEL en 2025. Comme un jardinier qui prépare son terrain avant de semer, il s’agit d’anticiper, de comparer et de s’assurer que chaque euro placé correspond bien à ses objectifs futurs.

📋 En bref : les points clés du PEL et du CEL

• ✅ Suppression de la prime d’État pour tous les PEL et CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018
• 📉 Taux du PEL 2025 à 1,75% brut, contre 2,25% en 2024 — soit 1,23% net après fiscalité
• 💰 Plafond de dépôt : 61 200 € hors intérêts capitalisés pour le PEL
• 🔒 Durée minimale de 4 ans pour le PEL, sans possibilité de retrait anticipé sans pénalité
• 🏦 Disponibilité limitée dans les banques en ligne : seules quelques-unes comme Boursorama, Hello Bank! et Axa Banque proposent le PEL
• 🏠 Accès à un prêt immobilier réglementé à 2,95% pour les PEL ouverts en 2025, sous conditions d’intérêts acquis
• 📊 Fiscalité dès la première année pour les nouveaux plans : application du PFU à 30%
• 🌱 Encours national en baisse : 222,5 milliards d’euros fin octobre 2024, contre plus de 290 milliards en 2021

🌱 Les fondamentaux du PEL : un placement qui s’enracine dans la durée

Le Plan d’Épargne Logement incarne une philosophie bien particulière : celle de l’engagement régulier, de la patience et de la construction progressive d’un projet immobilier. À l’image d’un potager qui demande des soins constants, le PEL exige des versements périodiques et une vision à moyen terme. Concrètement, le dispositif impose un versement initial de 225 euros à l’ouverture, puis une alimentation minimale de 540 euros par an — soit 45 euros mensuels, 135 euros trimestriels ou 270 euros semestriels.

Cette régularité constitue à la fois une contrainte et une discipline. Pour les profils qui peinent à épargner de manière spontanée, le PEL agit comme un tuteur : il structure l’effort d’épargne et évite les dépenses impulsives. En revanche, pour ceux qui gèrent déjà rigoureusement leur budget, cette obligation peut sembler rigide. La Banque Populaire et le Crédit Mutuel insistent souvent sur cet aspect lors de l’ouverture : il s’agit de s’assurer que le client pourra maintenir ces versements sans difficulté pendant au moins quatre ans.

Le plafond de dépôts est fixé à 61 200 euros hors intérêts. Cette limite peut sembler élevée, mais elle reste accessible pour un épargnant régulier sur dix ans. En effet, verser 510 euros par mois pendant dix ans permet d’atteindre 61 200 euros. Au-delà, les intérêts continuent de s’accumuler, et le compte peut ainsi dépasser ce seuil théorique, ce qui offre une forme de souplesse bienvenue. Les banques comme la Caisse d’Épargne ou le LCL communiquent régulièrement sur cette mécanique de capitalisation, qui permet à l’épargne de croître sans intervention active du titulaire.

📊 Caractéristique	💡 Détail
Versement initial	225 €
Versement minimum annuel	540 €
Plafond de dépôts (hors intérêts)	61 200 €
Durée minimale	4 ans
Durée maximale avec versements	10 ans
Durée totale possible	15 ans (après 10 ans, aucun versement autorisé)

Le PEL se distingue également par son caractère indisponible pendant les quatre premières années. Tout retrait avant cette échéance entraîne la clôture du compte et l’application de pénalités variables selon le moment du retrait. Cette rigidité peut décourager, mais elle pousse aussi à la discipline. Pour comprendre les mécanismes de frais parfois cachés, il est utile de consulter les détails sur les frais du PEL et du CEL en 2025, qui éclairent certaines subtilités contractuelles.

🔄 La mécanique des versements : flexibilité encadrée

Si le montant annuel de 540 euros est un seuil minimal, le rythme de versement reste assez souple. Vous pouvez opter pour des prélèvements mensuels de 45 euros, des virements trimestriels de 135 euros ou semestriels de 270 euros. Les versements exceptionnels sont également possibles, à condition de respecter le plafond global. Cette souplesse permet d’adapter l’épargne aux rentrées d’argent : primes, héritage modeste, remboursement d’un trop-perçu fiscal.

En cas de difficultés financières temporaires, certaines banques acceptent de réduire temporairement les versements, à condition d’être prévenues et de maintenir le seuil annuel de 540 euros. Si ce montant n’est pas atteint, la banque peut procéder à la résiliation du PEL. Cette règle peut sembler sévère, mais elle garantit la cohérence du dispositif : un plan d’épargne sans épargne perd tout son sens.

📉 Le taux du PEL en 2025 : une baisse qui interroge

Le ministère de l’Économie et des Finances a annoncé une nouvelle diminution du taux du PEL pour les plans ouverts à compter du 1er janvier 2025. Ce taux passe ainsi de 2,25% brut (soit 1,58% net après PFU) à 1,75% brut (soit 1,23% net). Cette baisse s’inscrit dans un contexte de normalisation progressive des taux d’intérêt, après les hausses successives observées en 2023 et 2024. Pour autant, ce niveau reste inférieur à l’inflation anticipée, qui devrait tourner autour de 1,6% selon les projections de la Banque de France.

Concrètement, cela signifie que le rendement réel (après inflation et fiscalité) du PEL devient légèrement négatif ou proche de zéro. Pour un épargnant qui cherche à préserver son pouvoir d’achat, cette situation pose question. Faut-il encore ouvrir un PEL en 2025 ? La réponse dépend avant tout de l’objectif poursuivi. Si le but est de se constituer un droit à prêt immobilier à taux réglementé, le PEL conserve un intérêt. En revanche, pour une épargne de précaution ou une rémunération compétitive, d’autres solutions existent — notamment les livrets réglementés ou certains comptes à terme.

Le taux du PEL est fixé à l’ouverture et reste valable pendant toute la durée du plan. Ainsi, un PEL ouvert en 2024 conserve son taux de 2,25% brut, même après le 1er janvier 2025. Cette spécificité explique pourquoi certains épargnants ont anticipé la baisse en ouvrant leur plan fin 2024. Les conseillers de la Société Générale et du Crédit du Nord ont d’ailleurs constaté un afflux de demandes en novembre et décembre 2024, signe d’une certaine agilité des épargnants informés.

📅 Période d’ouverture	📈 Taux brut	💵 Taux net (après PFU 30%)
Depuis le 01/01/2025	1,75%	1,23%
Du 01/01/2024 au 31/12/2024	2,25%	1,58%
Du 01/01/2023 au 31/12/2023	2,00%	1,40%
Du 01/08/2016 au 31/12/2022	1,00%	0,70%
Du 01/08/2003 au 31/01/2015	2,50%	Variable selon date

Pour mieux comprendre les évolutions du marché bancaire et comparer les offres, il peut être utile de consulter un comparatif des banques en ligne, qui met en lumière les alternatives aux produits traditionnels.

🧮 Calcul des intérêts : capitalisation et effet boule de neige

Les intérêts du PEL sont calculés selon deux méthodes possibles : au jour le jour ou par quinzaine, selon le choix de la banque. Chaque année, au 31 décembre, les intérêts viennent s’ajouter au capital pour produire eux-mêmes des intérêts l’année suivante. Cette capitalisation constitue l’un des atouts du PEL, surtout sur une longue période. À l’image d’une plante qui se multiplie par bouturage, chaque euro d’intérêt devient lui-même générateur de nouveaux revenus.

Prenons un exemple concret. Un épargnant ouvre un PEL en janvier 2025 avec un versement initial de 225 euros, puis verse 540 euros par an pendant dix ans. Au taux de 1,75% brut (1,23% net après PFU), le capital final atteindra environ 5 800 euros, intérêts capitalisés inclus. Ce montant reste modeste, mais il ouvre des droits à prêt immobilier, ce qui constitue la véritable valeur ajoutée du dispositif.

🏠 Droits à prêt et crédit immobilier : le véritable atout du PEL

Au-delà de la rémunération, le PEL offre un droit à prêt immobilier à taux réglementé. Ce prêt, appelé prêt épargne logement, peut atteindre jusqu’à 92 000 euros et permet de financer l’achat, la construction ou la rénovation d’une résidence principale. Pour les PEL ouverts en 2025, le taux du prêt est fixé à 2,95%, soit 1,2 point de plus que le taux de rémunération du plan.

Ce taux peut sembler élevé par rapport aux taux de marché actuels, qui tournent autour de 3,5% à 4% pour un crédit immobilier classique. Toutefois, l’avantage du prêt épargne logement réside dans sa prévisibilité : le taux est connu dès l’ouverture du PEL, ce qui offre une visibilité à long terme. Pour un projet immobilier prévu dans cinq à dix ans, cette garantie peut constituer un filet de sécurité, surtout si les taux de marché venaient à remonter.

Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d’épargne. Plus précisément, la somme des intérêts est multipliée par 2,5 pour un achat ou une construction classique, ou par 1,5 pour l’acquisition de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Par exemple, un PEL qui a généré 2 000 euros d’intérêts ouvre droit à un prêt de 5 000 euros. Cette mécanique peut sembler complexe, mais elle reflète une logique simple : plus vous épargnez longtemps, plus votre capacité d'emprunt augmente.

• 🏡 Achat d’une résidence principale (neuf ou ancien)
• 🏗️ Construction de votre logement (achat du terrain et travaux)
• 🔨 Travaux d’amélioration ou d’extension (surélévation, économie d’énergie, ravalement)
• 🏢 Achat de parts de SCPI (investissement immobilier indirect)
• 🏖️ Résidence secondaire (uniquement pour les PEL ouverts avant le 1er mars 2011)

Les banques traditionnelles comme BNP Paribas et La Banque Postale accompagnent souvent le titulaire d’un PEL dans la constitution de son dossier de prêt. Il est important de noter que le prêt épargne logement peut être complété par un crédit immobilier classique si le montant des droits acquis ne suffit pas à couvrir l’intégralité du projet. Pour explorer les frais associés aux crédits immobiliers, vous pouvez consulter les détails sur les frais de crédit immobilier en 2025.

🤝 Cession et transmission des droits à prêt

Une particularité méconnue du PEL concerne la possibilité de céder ses droits à prêt à un membre de sa famille. Cette transmission peut permettre à un proche (conjoint, enfant, parent, frère, sœur, neveu, nièce…) de bénéficier d’un prêt immobilier plus important en cumulant plusieurs PEL. Cette mécanique solidaire reflète une certaine vision de l’entraide familiale, où l’épargne constituée par l’un peut servir le projet de l’autre.

Concrètement, si votre enfant souhaite acheter un bien immobilier et dispose d’un PEL récent, vous pouvez lui céder les droits à prêt générés par votre propre PEL arrivé à terme. Cette opération ne vous prive pas de votre capital : vous conservez l’intégralité de votre épargne, seul le droit à prêt change de bénéficiaire. Les conseillers du Crédit Agricole et du Crédit Mutuel présentent souvent cette option lors des entretiens patrimoniaux, notamment pour les familles qui préparent une transmission de patrimoine.

💰 La prime d’État : un souvenir pour les anciens PEL

La prime d’État a longtemps constitué l’argument phare du PEL. Jusqu’au 31 décembre 2017, elle offrait un bonus pouvant atteindre 1 525 euros, calculé en fonction des intérêts acquis. Cette prime venait récompenser l’effort d’épargne et rendait le PEL particulièrement attractif, notamment pour les projets immobiliers de taille modeste. Malheureusement, la loi de finances pour 2018 a supprimé cette prime pour tous les plans ouverts à compter du 1er janvier 2018.

Pour les PEL plus anciens, les règles varient. Les plans ouverts avant le 12 décembre 2002 bénéficient d’une prime inconditionnelle, intégrée dans le calcul des intérêts. Entre décembre 2002 et décembre 2017, la prime n’est versée que si le titulaire utilise effectivement ses droits à prêt pour financer un projet immobilier. Cette condition a parfois créé des déceptions : certains épargnants pensaient pouvoir toucher la prime sans contracter de crédit, ce qui n’est plus possible depuis 2002.

Aujourd’hui, pour les nouveaux souscripteurs, la prime d’État n’existe tout simplement plus. Cette disparition a considérablement affecté l’attractivité du PEL, surtout face à la concurrence des livrets réglementés (Livret A, LDDS) ou des comptes à terme. Les banques en ligne comme Boursorama Banque ont parfois développé des offres alternatives pour attirer les épargnants, notamment des primes de bienvenue sur d’autres produits — d’ailleurs, les néobanques proposent régulièrement des primes de bienvenue intéressantes.

📅 Date d’ouverture du PEL	🎁 Prime d’État	⚙️ Conditions
Avant le 12/12/2002	Jusqu’à 1 525 €	Inconditionnelle
Du 13/12/2002 au 31/12/2017	Jusqu’à 1 525 €	Seulement si utilisation du prêt
Depuis le 01/01/2018	Aucune	Prime supprimée

📊 Historique de la prime : une évolution révélatrice

La suppression de la prime d’État s’inscrit dans une logique budgétaire plus large. En période de déficit public, les gouvernements successifs ont cherché à réduire les dépenses fiscales, et la prime d’épargne logement représentait un coût non négligeable pour l’État. En parallèle, la baisse des taux d’intérêt a rendu le PEL moins compétitif face aux autres placements, rendant la prime moins indispensable pour attirer les épargnants.

Pour les titulaires de PEL anciens, conserver son plan peut encore avoir du sens, surtout si le taux de rémunération est élevé (2,5% ou plus) et si la prime reste accessible. En revanche, pour les nouveaux souscripteurs, l’équation est différente : sans prime et avec un taux net de 1,23%, le PEL devient essentiellement un outil de constitution de droits à prêt, et non un produit d’épargne rémunérateur.

🧾 Fiscalité du PEL : le poids du prélèvement forfaitaire unique

Depuis le 1er janvier 2018, la fiscalité du PEL a basculé vers le régime du prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé flat tax. Ce dispositif applique un taux global de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux) sur les intérêts générés. Cette imposition intervient dès la première année pour les nouveaux PEL, ce qui constitue un changement majeur par rapport à l’ancien régime, où les intérêts étaient exonérés d’impôt sur le revenu pendant les douze premières années.

Pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018, la situation varie selon l’ancienneté du plan. Les intérêts des douze premières années restent exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent au taux de 17,2%. À partir de la treizième année, ces plans basculent également dans le régime du PFU. Cette complexité peut sembler décourageante, mais elle reflète les ajustements successifs de la réglementation fiscale.

Le PFU s’applique automatiquement, mais les contribuables peuvent choisir d’opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela leur est plus favorable. Cette option concerne principalement les foyers non imposables ou faiblement imposés, pour qui le taux marginal d’imposition reste inférieur à 12,8%. Les conseillers de la Caisse d’Épargne et du LCL recommandent généralement de simuler les deux options avant de prendre une décision définitive lors de la déclaration de revenus.

• 💼 PEL ouvert depuis 2018 : imposition dès la 1ère année au PFU (30%)
• 📆 PEL de moins de 12 ans ouvert avant 2018 : exonération d’impôt sur le revenu, prélèvements sociaux à 17,2%
• ⏳ PEL de plus de 12 ans : imposition au PFU (30%) ou option pour le barème progressif
• 🧮 Option pour le barème progressif : possible si plus favorable (à déclarer lors de la déclaration de revenus)

Pour mieux comprendre les offres bancaires et les avantages fiscaux, il peut être utile de consulter les offres des banques en ligne, qui proposent parfois des services complémentaires ou des avantages connexes.

🔍 Cas particuliers et anciennes règles fiscales

Pour les PEL très anciens, ouverts avant le 1er mars 2011, certaines subtilités demeurent. Ces plans peuvent être conservés sans limite de durée et continuent de produire des intérêts au taux initial, ce qui peut s’avérer très avantageux si ce taux est élevé (4% ou plus). En revanche, la fiscalité applicable au-delà de douze ans reste la même : imposition au PFU ou option pour le barème progressif.

Il est également important de noter que la prime d’État, lorsqu’elle est versée, reste exonérée d’impôt sur le revenu mais soumise aux prélèvements sociaux. Cette règle ajoute encore une couche de complexité, mais elle garantit au moins que la prime conserve une partie de sa valeur nette.

🏦 Disponibilité du PEL dans les banques traditionnelles et en ligne

Le PEL reste un produit largement distribué par les banques de réseau traditionnel. Le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale, La Banque Postale, la Banque Populaire, la Caisse d’Épargne, le LCL, le Crédit Mutuel et le Crédit du Nord proposent tous ce dispositif, souvent avec des modalités d’ouverture en agence ou via leur interface en ligne. Ces établissements offrent également un accompagnement personnalisé, ce qui peut être précieux pour bien comprendre les implications d’un PEL sur dix ou quinze ans.

En revanche, du côté des banques en ligne et des néobanques, l’offre est beaucoup plus limitée. Seules Boursorama Banque, Hello Bank! (filiale de BNP Paribas) et Axa Banque permettent d’ouvrir un PEL en ligne. Les autres acteurs purement digitaux comme Fortuneo, N26, Revolut ou Trade Republic ne proposent pas ce produit. Cette rareté s’explique en partie par la complexité du dispositif et par la faible marge qu’il génère pour les banques.

Pour les clients d’une banque en ligne qui souhaitent tout de même ouvrir un PEL, plusieurs solutions existent. La première consiste à ouvrir un compte dans une banque traditionnelle en parallèle, en profitant parfois d’offres de bienvenue ou de codes de parrainage. D’ailleurs, obtenir un code de parrainage Fortuneo peut permettre de bénéficier d’une prime de bienvenue intéressante, même si Fortuneo ne propose pas le PEL.

🏦 Type d’établissement	✅ Disponibilité du PEL	💡 Exemples
Banques traditionnelles	Oui	Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, La Banque Postale, Caisse d’Épargne, LCL, Crédit Mutuel
Banques en ligne (sélection)	Oui	Boursorama Banque, Hello Bank!, Axa Banque
Néobanques	Non	N26, Revolut, Trade Republic, Lydia

🌐 Ouverture en ligne : simplicité et limites

Ouvrir un PEL chez Boursorama Banque ou Hello Bank! se fait généralement en quelques clics, avec une validation sous quelques jours. Le processus reste similaire à celui d’une banque traditionnelle : signature électronique du contrat, versement initial par virement, puis mise en place des prélèvements automatiques pour les versements périodiques. L’avantage réside dans la dématérialisation complète, sans besoin de se déplacer en agence.

Toutefois, l’accompagnement personnalisé peut faire défaut. En agence, un conseiller peut expliquer en détail les mécanismes du PEL, simuler différents scénarios de versement et anticiper les implications fiscales. En ligne, cette expertise doit être compensée par une bonne compréhension individuelle ou par la consultation de ressources pédagogiques — comme cet article, qui vise justement à clarifier ces zones d’ombre.

📊 Encours du PEL en France : un placement en déclin

L’encours total des PEL en France a connu une baisse régulière ces dernières années. Fin octobre 2024, il s’élevait à 222,5 milliards d’euros, contre 252,9 milliards fin 2023 et plus de 290 milliards fin 2021. Cette érosion reflète plusieurs tendances : suppression de la prime d’État, taux de rémunération peu attractif, émergence de produits concurrents plus souples (livrets, assurance-vie en ligne, etc.).

Cette diminution ne signifie pas pour autant que le PEL soit condamné à disparaître. Il conserve une base d’épargnants fidèles, souvent âgés de 40 à 60 ans, qui ont ouvert leur plan avant 2018 et bénéficient encore de taux avantageux. Pour ces profils, conserver le PEL jusqu’à son terme (voire au-delà) reste une stratégie cohérente. En revanche, les jeunes actifs ou les primo-accédants préfèrent désormais d’autres solutions, plus flexibles et mieux rémunérées.

Les banques elles-mêmes semblent moins pousser ce produit. Les campagnes de communication se concentrent davantage sur les comptes courants à offre de bienvenue, les cartes bancaires premium ou les services de gestion de patrimoine. Le PEL devient un produit de niche, réservé à ceux qui connaissent ses subtilités et savent en tirer parti dans une stratégie globale d’épargne. Pour découvrir d’autres opportunités, vous pouvez consulter les avantages du parrainage Fortuneo, qui peut offrir une alternative de bienvenue attractive.

• 📉 222,5 milliards d’euros d’encours fin octobre 2024
• 📊 252,9 milliards d’euros fin 2023
• 📈 291,3 milliards d’euros fin 2021
• 💡 Baisse continue depuis 2021, signe d’un désintérêt progressif

🔎 Comparaison avec d’autres placements réglementés

Le Livret A, par exemple, affiche un taux de 3% net depuis février 2023, ce qui le rend bien plus attractif que le PEL en termes de rémunération pure. De plus, le Livret A est entièrement disponible, sans pénalité de retrait, et sa fiscalité est nulle. Pour un épargnant qui ne vise pas un projet immobilier précis, le Livret A constitue souvent un meilleur choix.

L’assurance-vie, autre pilier de l’épargne française, offre également une souplesse et des perspectives de rendement supérieures, surtout sur les supports en unités de compte. Toutefois, elle comporte des risques de perte en capital et une fiscalité spécifique, moins favorable avant huit ans de détention. Le PEL, lui, garantit le capital et offre un taux fixe connu d’avance, ce qui peut rassurer les profils prudents.

🔄 Prorogation, clôture et transfert du PEL

La durée de vie du PEL suit un calendrier précis. Après une durée minimale de quatre ans, le plan peut être prorogé automatiquement d’année en année jusqu’à atteindre dix ans. Au-delà, les versements ne sont plus possibles, mais le compte reste ouvert pendant cinq années supplémentaires, continuant de produire des intérêts au taux initial. Au total, un PEL peut donc exister pendant quinze ans au maximum.

À l’issue de cette période, le PEL est automatiquement transformé en compte sur livret (CSL), dont le taux est librement fixé par la banque. Ce passage entraîne généralement une baisse de la rémunération, ce qui incite souvent les titulaires à clôturer leur plan avant cette échéance. La clôture peut intervenir à tout moment, mais elle entraîne des pénalités variables selon le moment du retrait.

Avant deux ans, la clôture entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL et la perte du droit à prêt. Entre deux et trois ans, le taux de rémunération est conservé, mais le droit à prêt disparaît. Entre trois et quatre ans, le droit à prêt est réduit. Après quatre ans, aucune pénalité ne s’applique, et le titulaire récupère l’intégralité de son capital et de ses intérêts.

⏱️ Durée de détention	🚨 Conséquences de la clôture anticipée
Avant 2 ans	Recalcul des intérêts au taux du CEL + perte du droit à prêt
Entre 2 et 3 ans	Conservation du taux PEL + perte du droit à prêt
Entre 3 et 4 ans	Réduction du montant maximum de prêt + perte éventuelle de la prime d’État (pour PEL pré-2018)
Après 4 ans	Aucune pénalité, récupération intégrale du capital et des intérêts

Le transfert d’un PEL vers une autre banque est possible, mais rarement gratuit. Les frais de transfert varient entre 50 et 100 euros selon les établissements. Cette opération peut se justifier si la nouvelle banque offre de meilleurs services ou une gestion en ligne plus performante. En revanche, si l’objectif est simplement de changer de banque pour une raison de confort, il peut être plus judicieux de conserver le PEL dans l’établissement d’origine et d’ouvrir un compte courant ailleurs.

🏛️ Transmission du PEL en cas de décès

Le décès du titulaire d’un PEL entraîne généralement la clôture du plan. Toutefois, si le PEL a moins de dix ans et que le plafond n’est pas atteint, un héritier peut reprendre le plan en s’engageant à respecter les versements périodiques. Cette reprise peut être intéressante si le taux de rémunération est élevé ou si l’héritier envisage lui-même un projet immobilier.

Si le PEL a plus de dix ans, il est automatiquement clôturé et son montant figure à l’actif de la succession. Cette règle peut sembler rigide, mais elle garantit la cohérence du dispositif en évitant des transmissions successives qui compliqueraient la gestion des droits à prêt.

🆚 PEL ou CEL : quelles différences et quel choix ?

Le Compte Épargne Logement (CEL) est souvent présenté comme le « petit frère » du PEL. Plus souple, il ne comporte pas d’obligation de versements périodiques, et son plafond est limité à 15 300 euros. En revanche, sa rémunération est encore plus faible que celle du PEL : depuis le 1er février 2016, le taux du CEL est fixé à 0,5% brut, soit environ 0,35% net après prélèvements sociaux.

Le CEL ouvre également droit à un prêt épargne logement, mais les conditions sont moins avantageuses que celles du PEL. Le montant du prêt est calculé en fonction des intérêts acquis, avec un plafond de 23 000 euros, et le taux d’intérêt du prêt est supérieur à celui du PEL. En pratique, le CEL est surtout utilisé comme complément du PEL, permettant de cumuler les droits à prêt de deux produits distincts.

Il est possible de détenir à la fois un PEL et un CEL, à condition qu’ils soient ouverts dans la même banque. Cette combinaison peut permettre d’optimiser l’épargne logement en jouant sur la complémentarité des deux dispositifs : le PEL pour l’engagement long terme et le CEL pour la flexibilité. Toutefois, cette stratégie reste marginale, la plupart des épargnants choisissant l’un ou l’autre en fonction de leurs besoins.

• 💼 PEL : engagement long terme, taux à 1,75% brut en 2025, plafond de 61 200 €
• 🌿 CEL : flexibilité, taux à 0,5% brut, plafond de 15 300 €
• 🏠 Prêt PEL : jusqu’à 92 000 € à 2,95% (plans 2025)
• 🏡 Prêt CEL : jusqu’à 23 000 €, taux moins avantageux
• 🔗 Cumul possible : un PEL + un CEL dans la même banque

Pour explorer d’autres options d’épargne ou de bienvenue bancaire, il peut être intéressant de consulter les comptes avec code de parrainage Fortuneo, qui offrent parfois des avantages intéressants pour les nouveaux clients.

📉 Le CEL en 2025 : un produit en voie de disparition ?

Avec un taux de 0,5% brut, le CEL peine à convaincre. Son encours a également fondu ces dernières années, passant de plusieurs dizaines de milliards d’euros à un niveau bien inférieur. Certains analystes prévoient même sa disparition à moyen terme, ou sa fusion avec d’autres produits d’épargne réglementée. Pour l’instant, il reste disponible, mais son utilité réelle est de plus en plus discutée.

🎯 Faut-il encore ouvrir un PEL en 2025 ?

La question mérite d’être posée clairement. Avec un taux net de 1,23%, une fiscalité lourde dès la première année et une absence de prime d’État, le PEL a perdu beaucoup de son attractivité. Pour un épargnant qui cherche simplement à faire fructifier son capital, d’autres options existent : Livret A, LDDS, assurance-vie, compte à terme, voire certains placements boursiers pour les profils plus dynamiques.

En revanche, si l’objectif est de préparer un projet immobilier à moyen terme (cinq à dix ans), le PEL conserve un intérêt. Il permet de se constituer progressivement un droit à prêt à taux réglementé, ce qui peut constituer une sécurité bienvenue dans un environnement de taux fluctuants. De plus, pour les profils qui peinent à épargner de manière spontanée, l’obligation de versements périodiques peut agir comme un levier de discipline.

Quelques profils pour qui le PEL peut encore avoir du sens :

• 👨‍👩‍👧 Jeunes couples envisageant un achat immobilier dans cinq à huit ans
• 👶 Parents souhaitant épargner pour un enfant (ouverture d’un PEL au nom de l’enfant mineur)
• 🏡 Propriétaires prévoyant des travaux importants (extension, rénovation énergétique)
• 💰 Épargnants recherchant une discipline d’épargne via des versements automatiques

Pour les autres profils, il peut être plus judicieux de privilégier des placements plus souples et mieux rémunérés. Les offres premium de certaines banques en ligne, par exemple, offrent parfois des avantages connexes intéressants — les offres premium et leurs frais cachés en 2025 méritent d’être étudiés attentivement.

🌱 Une métaphore jardinière pour conclure cette section

Ouvrir un PEL en 2025, c’est un peu comme planter un arbuste à croissance lente dans un jardin déjà bien garni. Il ne produira pas de fruits spectaculaires à court terme, mais il structurera l’espace, offrira un repère stable et pourra, à terme, servir de tuteur à d’autres projets. À chacun de décider si cette place dans le jardin de son épargne est justifiée, ou si d’autres plantations plus vigoureuses méritent d’être privilégiées.

🛡️ Sécurité et garanties du PEL

Le PEL bénéficie de la garantie des dépôts, un dispositif européen qui protège les épargnants en cas de faillite de leur banque. Concrètement, chaque titulaire est couvert à hauteur de 100 000 euros par établissement, tous comptes confondus (compte courant, livrets, PEL, CEL, etc.). Cette garantie offre une sécurité maximale, surtout dans un contexte où certaines banques en ligne ou néobanques peuvent susciter des interrogations sur leur solidité.

Cette protection s’applique automatiquement, sans démarche particulière. En cas de défaillance de la banque, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) intervient pour rembourser les épargnants dans un délai de sept jours ouvrables. Cette rapidité est rassurante, même si, heureusement, les cas de faillite bancaire restent rares en France.

Pour les épargnants détenant des montants importants, il peut être judicieux de répartir son épargne entre plusieurs établissements afin de maximiser la couverture. Par exemple, un couple disposant de 150 000 euros pourrait ouvrir un PEL de 61 200 euros dans une banque, et placer le reste sur un Livret A et une assurance-vie dans un autre établissement. Cette diversification limite les risques tout en conservant une bonne visibilité sur l’ensemble du patrimoine.

🔒 Saisies et procédures judiciaires

Le PEL peut faire l’objet d’une saisie administrative à tiers-détenteur ou d’une saisie-attribution en cas de dettes impayées. Ces procédures entraînent la perte du droit au prêt épargne logement, ce qui constitue un préjudice supplémentaire pour le titulaire. Il est donc essentiel de respecter ses engagements financiers pour éviter ce type de situation, qui peut compromettre des projets immobiliers longuement préparés.

🔍 Les produits « cachés » associant PEL et dépôts à terme

Certaines banques proposent des packages combinant un PEL avec des comptes à terme ou des dépôts à terme. Ces produits portent des noms variés : Carré Bleu ou Carré Vert au Crédit Agricole, Quadreto à la Caisse d’Épargne, Capital Expansion ou Capital Revenus au Crédit Mutuel, Capital Plus au CIC. Ils associent souvent un PEL à un produit de placement plus rémunérateur, mais avec une durée d’engagement plus longue.

L’intérêt de ces packages réside dans leur capacité à combiner sécurité et rendement. Le PEL assure la constitution de droits à prêt, tandis que le dépôt à terme offre un taux d’intérêt supérieur, souvent compris entre 2% et 4% selon les conditions de marché. Toutefois, ces produits comportent des contraintes spécifiques : durée d’engagement, pénalités en cas de retrait anticipé, et parfois des frais de gestion.

Un point important à retenir : si vous détenez un produit de ce type, vous ne pouvez pas ouvrir de PEL par ailleurs. Cette règle peut sembler restrictive, mais elle garantit la cohérence du dispositif et évite les cumuls abusifs. Avant de souscrire un package, il est donc essentiel de bien comprendre les implications à long terme et de comparer avec une épargne « classique » répartie sur plusieurs supports.

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Peut-on ouvrir plusieurs PEL en même temps ?

Non, il est interdit de détenir plusieurs PEL simultanément. Chaque personne ne peut posséder qu’un seul PEL à la fois. En revanche, il est possible de cumuler un PEL et un CEL, à condition qu’ils soient ouverts dans la même banque. Au sein d’un même foyer fiscal, chaque membre peut détenir son propre PEL, ce qui permet à un couple avec enfants de disposer de plusieurs plans distincts.

Que se passe-t-il si je ne verse pas les 540 euros minimum par an sur mon PEL ?

Si le montant annuel de 540 euros n’est pas atteint, la banque peut procéder à la résiliation du PEL. Toutefois, en cas de difficultés financières temporaires, il est possible de contacter la banque pour demander une réduction temporaire des versements, à condition de continuer à respecter le seuil annuel. Il est fortement recommandé d’anticiper ce type de situation et de dialoguer avec son conseiller bancaire pour éviter la clôture du plan.

Le PEL est-il compatible avec d’autres produits d’épargne comme le Livret A ou l’assurance-vie ?

Oui, le PEL est tout à fait compatible avec les autres produits d’épargne réglementés comme le Livret A, le LDDS, le LEP ou encore l’assurance-vie. Il n’existe aucune restriction à cumuler un PEL avec ces placements, ce qui permet de diversifier son épargne et d’optimiser sa stratégie financière en fonction de ses objectifs à court, moyen et long terme.

Est-il possible de transférer son PEL vers une banque en ligne ?

Oui, il est possible de transférer son PEL vers une autre banque, y compris une banque en ligne comme Boursorama Banque ou Hello Bank!, à condition que celle-ci propose ce produit. Le transfert permet de conserver l’ancienneté du plan, le taux d’intérêt et les droits à prêt acquis. Toutefois, la banque d’origine peut facturer des frais de transfert, généralement compris entre 50 et 100 euros. Il est donc important de vérifier ces frais avant d’entamer la démarche.

Quel est l’intérêt du PEL si on ne souhaite pas contracter de prêt immobilier ?

Si vous n’envisagez pas de projet immobilier, l’intérêt du PEL est limité. Sans perspective de prêt, le PEL devient essentiellement un placement à faible rendement, avec une fiscalité lourde dès la première année. Dans ce cas, d’autres produits comme le Livret A, le LDDS ou une assurance-vie en fonds euros peuvent offrir une meilleure combinaison de rendement, disponibilité et fiscalité. Le PEL reste toutefois utile pour ceux qui recherchent une discipline d’épargne via des versements automatiques réguliers.