PEL / CEL : quelle BforBank choisir en 2025 ?

L’épargne logement traverse une zone de turbulence. Les épargnants qui préparent un projet immobilier se retrouvent face à des choix parfois délicats. Le Plan d’Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL), autrefois incontournables, affichent aujourd’hui des taux en baisse et une fiscalité moins avantageuse. Le PEL, avec son taux tombé à 1,75% brut depuis janvier, semble avoir perdu de sa superbe. Pourtant, certains profils peuvent encore y trouver leur compte, notamment ceux qui cherchent une épargne stable et programmée pour financer un achat immobilier à moyen terme.

Du côté des banques en ligne, le constat est sans appel : très peu d’enseignes proposent encore ces produits d’épargne logement. BforBank, pourtant appréciée pour sa gamme de services et sa gestion moderne, fait partie des établissements qui ne commercialisent ni PEL ni CEL. Ce choix stratégique, partagé par d’autres acteurs comme Fortuneo, Monabanq ou encore Trade Republic, reflète une tendance du marché : privilégier des offres plus simples, plus souples et souvent mieux rémunérées, à l’image des livrets réglementés ou des assurances-vie accessibles. Alors, que faire si vous êtes client BforBank et que vous souhaitez ouvrir un PEL ou un CEL ? Quelles alternatives s’offrent à vous ? Et surtout, ces produits ont-ils encore leur place dans une stratégie d’épargne moderne ?

Comme un jardin qui nécessite de choisir les bonnes graines selon le type de sol et d’exposition, l’épargne logement demande une analyse fine de vos besoins, de votre horizon d’investissement et de vos objectifs immobiliers. Cette analyse vous permettra de déterminer s’il est judicieux de vous tourner vers une banque traditionnelle pour ouvrir un PEL, ou si d’autres solutions plus flexibles correspondent mieux à votre profil.

📌 En bref

• ✅ BforBank ne propose ni PEL ni CEL en 2025
• 🏦 Seules BoursoBank et Hello bank! commercialisent le PEL parmi les banques en ligne
• 📉 Le taux du PEL est passé à 1,75% brut depuis janvier 2025
• 💰 Le PEL impose un versement minimum de 45€/mois et un engagement sur 4 ans
• 🔄 Des alternatives plus souples existent : livrets réglementés, assurance-vie, livrets bancaires
• 🌱 Pour ouvrir un PEL, les clients BforBank doivent se tourner vers une banque traditionnelle ou devenir multibancarisés
• 🎯 Le choix dépend avant tout de votre projet immobilier et de votre besoin de flexibilité

🏦 BforBank et l’épargne logement : un choix assumé de ne pas proposer PEL et CEL

BforBank fait partie de ces banques en ligne qui ont délibérément fait le choix de ne pas intégrer le PEL et le CEL dans leur gamme de produits. Cette décision stratégique s’inscrit dans une logique de simplification et de modernisation de l’offre bancaire. Contrairement aux banques traditionnelles comme le Crédit Agricole, la BNP Paribas ou la Société Générale, qui maintiennent ces produits historiques dans leur catalogue, BforBank préfère concentrer ses efforts sur des solutions d’épargne plus adaptées aux attentes contemporaines des épargnants.

Cette orientation n’est pas isolée. D’autres acteurs majeurs de la banque en ligne, comme Fortuneo, Monabanq, Trade Republic ou encore ING, ont fait le même choix. Les raisons sont multiples : complexité de gestion, fiscalité peu attractive, manque de flexibilité, et surtout, une concurrence féroce des livrets réglementés qui offrent des taux équivalents voire supérieurs, sans contrainte d’engagement ni pénalité de sortie.

Pour comprendre cette stratégie, il faut revenir aux fondamentaux du modèle économique des banques en ligne. Ces établissements misent sur l’automatisation, la digitalisation complète des parcours clients et la réduction des coûts opérationnels. Or, le PEL et le CEL sont des produits qui nécessitent un suivi administratif important, avec des règles de versements, des conditions de clôture spécifiques et des modalités de prêt qui varient selon la date d’ouverture du contrat. Cette complexité entre en contradiction avec la philosophie de simplification portée par les néo-banques.

💡 Les alternatives proposées par BforBank

Si BforBank ne propose pas de PEL, l’établissement compense largement avec une gamme diversifiée de solutions d’épargne. On retrouve notamment des livrets bancaires rémunérés, des assurances-vie accessibles dès 100 euros, et bien sûr l’accès aux livrets réglementés classiques (Livret A, LDDS). Ces produits présentent l’avantage de la souplesse : pas de contrainte de versement minimum mensuel, disponibilité immédiate des fonds, et dans le cas du Livret A, une rémunération nette d’impôts de 3% en 2025.

Cette approche correspond parfaitement aux besoins des clients qui cherchent à se constituer une épargne de précaution ou à préparer un projet immobilier sans s’engager sur le long terme. Comme un jardinier qui préfère cultiver des plantes faciles d’entretien plutôt que des espèces capricieuses, BforBank privilégie des produits simples à comprendre et à gérer au quotidien. Pour les épargnants qui souhaitent absolument un PEL, la solution consiste à devenir multibancarisé en ouvrant un compte dans une banque traditionnelle ou chez l’un des rares acteurs en ligne qui proposent encore ce produit.

🏦 Banque	📊 PEL disponible	📊 CEL disponible	🎯 Public cible
BforBank	❌ Non	❌ Non	Clients cherchant la simplicité
BoursoBank	✅ Oui	✅ Oui	Épargnants immobilier
Hello bank!	✅ Oui (sur demande)	❌ Non	Clients agence à distance
Fortuneo	❌ Non	❌ Non	Investisseurs autonomes
Crédit Agricole	✅ Oui	✅ Oui	Tous profils
BNP Paribas	✅ Oui	✅ Oui	Clientèle traditionnelle

🔍 Les rares banques en ligne qui proposent encore le PEL en 2025

Le paysage bancaire en ligne est formel : seules deux véritables banques digitales maintiennent le PEL dans leur catalogue. BoursoBank, anciennement Boursorama Banque, affiche clairement cette possibilité sur son site et permet à ses clients d’ouvrir un Plan d’Épargne Logement en quelques clics. La démarche est fluide, digitalisée, et correspond à l’image de modernité que porte l’enseigne. De l’autre côté, Hello bank!, la banque en ligne de la BNP Paribas, propose également le PEL, mais de manière plus discrète et moins automatisée.

Chez Hello bank!, l’ouverture d’un PEL nécessite de prendre contact avec un conseiller de la Hello Team. Cette approche semi-digitale peut sembler anachronique pour une banque en ligne, mais elle reflète en réalité la volonté de l’établissement de maintenir un lien humain pour les produits d’épargne complexes. Cette stratégie hybride permet de combiner les avantages de la banque en ligne (pas de frais de tenue de compte, services digitaux) avec ceux de la banque traditionnelle (conseil personnalisé, accompagnement dans les projets importants).

🌱 BoursoBank : le leader de l’épargne logement en ligne

BoursoBank s’impose comme le choix naturel pour les épargnants qui souhaitent ouvrir un PEL tout en profitant de l’univers digital. L’enseigne propose un parcours client entièrement dématérialisé, avec un suivi en temps réel de votre épargne depuis l’application mobile. Les versements programmés sont facilités, et vous pouvez ajuster votre épargne mensuelle selon vos capacités financières, dans le respect des contraintes réglementaires (minimum 45€ par mois).

L’avantage de BoursoBank réside également dans son écosystème complet. En plus du PEL, vous avez accès aux livrets réglementés, à une gamme d’assurances-vie performantes, et même à des solutions de bourse et d’investissement. Cette polyvalence permet de construire une stratégie patrimoniale cohérente, en combinant différents supports selon vos objectifs. Par exemple, vous pouvez ouvrir un PEL pour sécuriser un apport immobilier tout en alimentant parallèlement un PEA pour dynamiser une partie de votre épargne.

🤝 Hello bank! : l’approche conseil du PEL

Si BoursoBank mise sur l’autonomie, Hello bank! privilégie l’accompagnement. Cette différence d’approche peut faire toute la différence selon votre profil. Les clients qui ne sont pas à l’aise avec les produits d’épargne ou qui souhaitent bénéficier de conseils avant de s’engager apprécieront cette dimension humaine. Le conseiller Hello Team peut vous aider à déterminer si le PEL correspond vraiment à votre situation, ou s’il vaut mieux opter pour une autre solution.

Cette démarche rappelle celle d’un jardinier expérimenté qui, avant de planter un arbre, évalue l’exposition, la qualité du sol et les besoins en eau. De la même manière, le conseiller Hello bank! analyse votre capacité d’épargne, votre horizon de temps, et vos projets immobiliers pour vous orienter vers la meilleure option. Cette approche peut sembler moins « tech », mais elle est souvent plus rassurante pour les épargnants qui découvrent l’univers de l’épargne logement.

• 📱 BoursoBank : ouverture 100% digitale du PEL
• ☎️ Hello bank! : ouverture sur rendez-vous avec conseiller
• 💼 Crédit Agricole en ligne : accès PEL via espace client
• 🏦 BNP Paribas en ligne : gestion hybride agence/digital
• 🌐 Société Générale : offre PEL accessible en ligne avec accompagnement

📉 Le taux du PEL en 2025 : est-ce encore intéressant ?

Le 1er janvier 2025 a marqué un nouveau tournant pour le Plan d’Épargne Logement. Son taux de rémunération, déjà en déclin depuis plusieurs années, est passé à 1,75% brut. Une fois la fiscalité appliquée (prélèvements sociaux de 17,2% et impôt sur le revenu selon votre tranche marginale d’imposition), le rendement net devient nettement moins attractif. Pour un épargnant imposé à 30%, le taux net tombe à environ 1,15%, soit bien en-dessous du Livret A qui affiche 3% nets d’impôts.

Cette situation pose une question légitime : pourquoi encore ouvrir un PEL ? La réponse réside dans l’objectif poursuivi. Si votre unique préoccupation est de maximiser le rendement de votre épargne sans contrainte, le PEL n’est clairement pas la meilleure option. En revanche, si vous cherchez à sécuriser un projet immobilier à moyen terme (4 à 10 ans), le PEL conserve certains avantages structurels qui peuvent justifier son ouverture.

🎯 Les avantages qui persistent malgré la baisse des taux

Le premier atout du PEL réside dans son taux fixe. Une fois le contrat ouvert, votre taux est garanti pendant toute la durée de vie du plan, jusqu’à un maximum de 15 ans. Cette stabilité peut s’avérer précieuse dans un environnement économique incertain. Si les taux d’intérêt devaient encore baisser dans les années à venir, votre PEL ouvert aujourd’hui conserverait son taux de 1,75% brut, vous offrant ainsi une certaine protection.

Le deuxième avantage, souvent sous-estimé, concerne les droits à prêt. Après quatre ans d’épargne régulière sur votre PEL, vous acquérez un droit à un prêt immobilier à un taux préférentiel. Attention toutefois, ce taux n’est plus aussi avantageux qu’auparavant. Pour les PEL ouverts depuis 2016, le taux du prêt est calculé selon une formule complexe qui le rend souvent moins compétitif que les taux du marché. Il est donc essentiel de comparer les offres de crédit immobilier classiques avant de mobiliser vos droits PEL.

📊 Critère	🏦 PEL	📈 Livret A	💼 Assurance-vie fonds euros
Taux 2025	1,75% brut	3% net	2 à 3% net (variable)
Fiscalité	Imposable après 12 ans	Exonérée	Avantageuse après 8 ans
Disponibilité	Limitée avant 4 ans	Immédiate	Immédiate
Versement minimum	45€/mois	Aucun	Variable selon contrat
Plafond	61 200€	22 950€	Illimité

⚖️ La fiscalité du PEL : un élément à ne pas négliger

La fiscalité du PEL a considérablement évolué ces dernières années, rendant ce produit moins attractif. Jusqu’en 2018, les intérêts générés étaient exonérés d’impôt sur le revenu pendant les douze premières années. Depuis cette date, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% dès la première année, avec une exception : les PEL de moins de 12 ans ouverts avant 2018 conservent leur avantage fiscal.

Pour les épargnants qui ouvrent un PEL aujourd’hui, cela signifie que chaque euro d’intérêt généré sera automatiquement amputé de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux). Cette ponction fiscale réduit drastiquement l’attrait du produit, surtout comparé à des alternatives comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), qui restent totalement exonérés d’impôts.

🔄 Les alternatives au PEL pour les clients BforBank

Face à l’impossibilité d’ouvrir un PEL chez BforBank, plusieurs solutions s’offrent aux épargnants soucieux de préparer un projet immobilier. La première option, évidente mais parfois contraignante, consiste à ouvrir un compte dans une banque qui propose le PEL. Cette démarche implique de devenir multibancarisé, c’est-à-dire de gérer plusieurs comptes bancaires dans différents établissements. Si cela peut sembler fastidieux, cette stratégie permet de bénéficier du meilleur de chaque enseigne.

Par exemple, vous pouvez conserver votre compte courant principal chez BforBank pour profiter de ses cartes bancaires gratuites et de ses services digitaux performants, tout en ouvrant un PEL chez BoursoBank ou dans une banque traditionnelle comme le Crédit Agricole ou La Banque Postale. Cette approche vous permet de diversifier vos solutions d’épargne tout en gardant un compte principal pour vos opérations courantes.

💰 Les livrets réglementés : une alternative souple et performante

Si votre objectif principal est de vous constituer un apport pour un achat immobilier, les livrets réglementés représentent une excellente alternative au PEL. Le Livret A, avec son taux de 3% net en 2025, offre un rendement supérieur au PEL tout en garantissant une disponibilité immédiate de vos fonds. Vous pouvez programmer des virements automatiques mensuels, à l’image des versements obligatoires du PEL, mais sans aucune pénalité si vous devez suspendre vos versements temporairement.

Le LDDS fonctionne sur le même principe, avec un plafond de 12 000 euros et un taux identique au Livret A. En cumulant ces deux supports, vous pouvez épargner jusqu’à 34 950 euros (22 950€ + 12 000€) avec une rémunération nette de 3%, soit bien plus que ce que vous obtiendriez avec un PEL. Cette stratégie ressemble à celle d’un jardinier qui privilégie des cultures annuelles plutôt qu’un arbre fruitier qui mettra des années à produire : vous récoltez les fruits de votre épargne plus rapidement et avec plus de flexibilité.

🏡 L’assurance-vie : l’outil patrimonial polyvalent

L’assurance-vie constitue une autre alternative sérieuse au PEL, surtout si votre projet immobilier se situe à plus de 8 ans. Ce support offre une souplesse remarquable : vous pouvez effectuer des versements libres, choisir entre des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus dynamiques, et bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention. De plus, contrairement au PEL, l’assurance-vie ne connaît pas de plafond de versement, ce qui permet aux épargnants ambitieux de constituer un capital important.

Chez BforBank, comme chez la plupart des banques en ligne, vous trouverez des contrats d’assurance-vie accessibles dès 100 euros, avec des frais réduits et une gestion en ligne simplifiée. Les fonds en euros garantissent votre capital et offrent généralement des rendements compris entre 2% et 3% nets, comparables voire supérieurs au PEL. Pour dynamiser votre épargne, vous pouvez également opter pour une allocation mixte, combinant fonds euros sécurisés et unités de compte investies sur les marchés financiers.

• 🌿 Livret A : 3% net, disponibilité immédiate, plafond 22 950€
• ♻️ LDDS : 3% net, soutien projets écologiques, plafond 12 000€
• 💼 Assurance-vie : 2-3% net sur fonds euros, fiscalité optimisée après 8 ans
• 📊 Livrets bancaires boostés : taux promotionnels jusqu’à 4% pendant 3-6 mois
• 🏦 CEL : plus souple que le PEL mais moins rémunérateur

🏦 Comparaison des offres PEL dans les banques traditionnelles

Si vous décidez finalement d’ouvrir un PEL, il est essentiel de comparer les offres des différentes banques traditionnelles. Bien que le taux de rémunération soit identique (fixé par l’État à 1,75% brut), les conditions d’ouverture, les services associés et l’accompagnement client peuvent varier significativement d’un établissement à l’autre. Le Crédit Agricole, la BNP Paribas, la Société Générale, La Banque Postale et le Crédit Mutuel proposent tous le PEL, mais avec des approches différentes.

Le Crédit Agricole, première banque de France en nombre de clients, mise sur la proximité et le conseil personnalisé. Avec un réseau d’agences très dense sur tout le territoire, vous pouvez facilement rencontrer un conseiller pour discuter de votre projet d’épargne logement. L’établissement propose également une application mobile performante qui permet de suivre l’évolution de votre PEL en temps réel et de gérer vos versements programmés.

🏛️ BNP Paribas et Société Générale : les géants bancaires

La BNP Paribas et la Société Générale, deux poids lourds du secteur bancaire français, offrent des conditions similaires pour l’ouverture d’un PEL. Ces établissements se distinguent par la qualité de leur accompagnement et leur capacité à proposer des solutions globales. Si vous ouvrez un PEL dans l’optique d’obtenir un prêt immobilier ultérieurement, ces banques peuvent vous accompagner sur l’ensemble du parcours : constitution de l’apport, simulation de crédit, montage du dossier, et suivi post-acquisition.

Cette approche « tout-en-un » peut s’avérer précieuse, surtout pour les primo-accédants qui découvrent l’univers de l’immobilier. Comme un jardinier débutant qui apprécie les conseils d’un professionnel pour réussir ses premières plantations, l’épargnant néophyte gagnera à bénéficier d’un accompagnement structuré. En revanche, ces services ont un coût : les frais de tenue de compte et les frais bancaires sont généralement plus élevés dans les banques traditionnelles que dans les établissements en ligne.

🏦 Banque	💳 Frais de tenue de compte	👤 Accompagnement	📱 Services digitaux
Crédit Agricole	Variable selon agence	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐
BNP Paribas	Environ 30€/an	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐⭐
Société Générale	Environ 27€/an	⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐
La Banque Postale	Environ 24€/an	⭐⭐⭐	⭐⭐⭐
Crédit Mutuel	Variable selon caisse	⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐
BoursoBank	Gratuit	⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐⭐

📮 La Banque Postale : l’option accessible

La Banque Postale se positionne comme l’établissement bancaire le plus accessible, avec une politique d’inclusion bancaire forte. Pour les personnes qui ont des revenus modestes ou qui rencontrent des difficultés avec les banques traditionnelles, cet établissement représente une option intéressante pour ouvrir un PEL. Les conditions d’ouverture sont souples, et le réseau de La Poste permet un accès facilité sur tout le territoire, y compris dans les zones rurales.

Cependant, les services digitaux de La Banque Postale accusent parfois un retard par rapport aux banques en ligne ou aux autres grands établissements traditionnels. L’application mobile, bien qu’améliorée ces dernières années, reste moins intuitive que celle de BoursoBank ou de BNP Paribas. Pour les épargnants qui privilégient le contact humain et l’accessibilité plutôt que la technologie de pointe, La Banque Postale reste un choix pertinent.

💳 Multibancarisation : comment jongler entre BforBank et une banque proposant le PEL

La multibancarisation consiste à détenir des comptes dans plusieurs établissements bancaires pour bénéficier des avantages spécifiques de chacun. Cette pratique, autrefois réservée aux experts en finance personnelle, se démocratise rapidement. Aujourd’hui, près de 40% des Français possèdent des comptes dans au moins deux banques différentes. Pour un client BforBank qui souhaite ouvrir un PEL, la multibancarisation représente la solution la plus pragmatique.

Concrètement, vous conservez votre compte courant principal chez BforBank pour gérer vos opérations quotidiennes : salaire, prélèvements, virements, achats par carte bancaire. De cette manière, vous continuez de profiter des avantages de la banque en ligne : pas de frais de tenue de compte, carte virtuelle pour les achats en ligne, application mobile performante, et service client réactif. Parallèlement, vous ouvrez un compte d’épargne dans une autre banque uniquement pour y loger votre PEL.

🎯 Choisir la bonne banque complémentaire

Le choix de votre banque complémentaire dépend de vos priorités. Si vous recherchez avant tout la simplicité et un parcours 100% digital, BoursoBank s’impose comme l’évidence. L’ouverture du PEL se fait en ligne, sans rendez-vous, et vous gérez ensuite votre épargne depuis l’application mobile. Si vous privilégiez l’accompagnement humain et anticipez des besoins de conseil pour votre futur crédit immobilier, une banque traditionnelle comme le Crédit Agricole ou la BNP Paribas sera plus adaptée.

Attention toutefois aux coûts cachés de la multibancarisation. Certaines banques traditionnelles imposent des frais de tenue de compte annuels qui peuvent osciller entre 24€ et 30€. Si vous n’ouvrez qu’un simple PEL sans compte courant actif, négociez avec votre conseiller pour obtenir une exonération de ces frais. Nombreux sont les établissements qui acceptent de renoncer à ces frais pour attirer de nouveaux clients, surtout si vous leur présentez un projet d’épargne sérieux et régulier.

🌱 Gérer efficacement plusieurs comptes bancaires

La multibancarisation exige une organisation rigoureuse, un peu comme l’entretien de plusieurs parcelles de jardin nécessite de bien planifier ses interventions. La première règle consiste à automatiser au maximum vos flux financiers. Programmez un virement automatique mensuel depuis votre compte BforBank vers votre PEL. Ainsi, vous respectez l’obligation de versement minimum sans avoir à y penser chaque mois.

Utilisez des outils de gestion budgétaire pour avoir une vision consolidée de vos comptes. Des applications comme Linxo, Bankin’ ou même les agrégateurs intégrés dans certaines banques permettent de regrouper tous vos comptes dans une seule interface. Vous visualisez ainsi en un coup d’œil l’évolution de votre épargne PEL, le solde de votre compte courant BforBank, et vos autres placements. Cette vision globale facilite la prise de décision et vous permet d’ajuster votre stratégie d’épargne en fonction de vos besoins et de vos capacités financières.

• 🔄 Automatisez les virements mensuels vers votre PEL
• 📊 Utilisez un agrégateur de comptes pour une vision consolidée
• 💰 Négociez les frais de tenue de compte dans votre banque secondaire
• 📱 Gardez votre compte principal (BforBank) pour les opérations courantes
• 🎯 Limitez-vous à 2-3 banques maximum pour éviter la complexité
• 📅 Consultez tous vos comptes au moins une fois par mois

🔮 Faut-il encore ouvrir un PEL en 2025 ? Analyse des profils concernés

La question mérite une réponse nuancée. Le PEL n’est plus le placement universel qu’il était il y a vingt ans, mais il conserve des atouts pour certains profils d’épargnants. Les jeunes actifs qui préparent leur premier achat immobilier à moyen terme (4 à 8 ans) peuvent trouver dans le PEL un outil de discipline d’épargne. L’obligation de verser au moins 45€ par mois crée une contrainte positive qui force à mettre de l’argent de côté régulièrement, même quand la tentation de dépenser est forte.

Pour les couples qui projettent d’acheter leur résidence principale dans 5 à 7 ans, le PEL peut également servir de « tirelire sécurisée ». Chaque partenaire peut ouvrir son propre PEL et ainsi doubler la capacité d’épargne du foyer. Avec deux PEL alimentés à hauteur de 200€ par mois chacun, le couple accumule 4 800€ par an, soit près de 34 000€ au bout de 7 ans (hors intérêts). Cette somme constitue un apport conséquent pour un projet immobilier, réduisant ainsi le montant à emprunter et améliorant les conditions de crédit.

⚠️ Les profils pour qui le PEL est déconseillé

À l’inverse, certains profils doivent éviter le PEL. Les épargnants qui ont besoin de flexibilité et qui peuvent avoir besoin de leurs fonds rapidement ne doivent pas s’engager dans un PEL. La pénalité en cas de clôture anticipée avant 4 ans (perte du droit au prêt et révision du taux de rémunération) rend ce placement inadapté pour une épargne de précaution. De même, les investisseurs qui recherchent avant tout la performance pure ne trouveront pas leur compte dans un PEL à 1,75% brut.

Les seniors qui disposent déjà d’un patrimoine immobilier et qui n’ont pas de projet d’achat n’ont aucun intérêt à ouvrir un PEL. Pour ces profils, d’autres solutions comme l’assurance-vie ou les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) offrent de meilleures perspectives de rendement et une fiscalité plus avantageuse. Enfin, les freelances et indépendants aux revenus irréguliers doivent réfléchir à deux fois avant de s’engager sur un versement mensuel minimum obligatoire : une année difficile pourrait les mettre en difficulté pour respecter cette contrainte. Heureusement, des solutions alternatives existent pour ces profils spécifiques.

👤 Profil	✅ PEL conseillé	❌ PEL déconseillé	💡 Alternative recommandée
Jeune actif stable	✅		–
Couple projet immobilier 5-7 ans	✅		–
Freelance revenus irréguliers		❌	Livret A + assurance-vie
Senior patrimoine constitué		❌	Assurance-vie, SCPI
Étudiant épargne faible		❌	Livret Jeune, Livret A
Investisseur performance		❌	PEA, assurance-vie UC

🌿 Le PEL comme outil de discipline financière

Au-delà de son rendement, le PEL peut jouer un rôle psychologique important. Pour les personnes qui ont du mal à épargner régulièrement, la contrainte du versement mensuel minimum agit comme un garde-fou. C’est un peu comme placer une barrière autour d’un jeune plant pour le protéger : la contrainte devient une protection qui favorise la croissance. Cette dimension « épargne forcée » ne doit pas être sous-estimée, surtout dans une société où les sollicitations à la consommation sont omniprésentes.

Cependant, cette discipline peut aussi être obtenue par d’autres moyens, plus souples et tout aussi efficaces. Programmer un virement automatique mensuel vers un Livret A ou une assurance-vie produit le même effet psychologique, sans les contraintes légales du PEL. La différence ? Vous gardez la liberté de suspendre ou d’ajuster vos versements en cas de coup dur, sans pénalité ni perte d’avantage fiscal. Cette souplesse fait toute la différence dans une vie financière qui n’est jamais parfaitement linéaire.

📊 PEL vs CEL : quelle épargne logement choisir en 2025 ?

Le Compte Épargne Logement (CEL) est le petit frère méconnu du PEL. Plus souple mais moins rémunérateur, il offre une alternative intéressante pour ceux qui veulent garder une certaine flexibilité tout en préparant un projet immobilier. Le CEL ne comporte aucune obligation de versement minimum mensuel, et vous pouvez retirer vos fonds à tout moment sans pénalité. En contrepartie, son taux de rémunération est plus faible, établi à 1,25% brut en 2025.

La question du choix entre PEL et CEL se pose rarement en termes binaires. En réalité, ces deux produits peuvent être complémentaires. Vous pouvez très bien ouvrir les deux dans la même banque (mais pas dans deux banques différentes) et utiliser le CEL comme un complément souple au PEL. Par exemple, votre PEL sert de base d’épargne régulière et contrainte, tandis que le CEL accueille les versements exceptionnels (prime annuelle, héritage, vente d’un bien) que vous souhaitez consacrer à votre projet immobilier sans vous engager sur le long terme.

🔄 Les avantages du CEL sur le PEL

Le CEL brille par sa simplicité et sa souplesse. Pas de versement minimum obligatoire, pas de durée de détention imposée, et une disponibilité totale des fonds. Pour les épargnants qui détestent se sentir enfermés dans un contrat rigide, le CEL représente une bouffée d’air frais. Vous pouvez y verser 50€ un mois, 500€ le suivant, puis rien pendant trois mois, sans aucune conséquence. Cette liberté s’accorde particulièrement bien avec les modes de vie modernes, où les revenus et les dépenses peuvent fluctuer significativement d’un mois à l’autre.

Le CEL permet également d’obtenir un droit à prêt immobilier, mais dans des conditions différentes du PEL. Le prêt CEL est généralement moins avantageux et limité à un montant plus faible, mais il reste accessible sans contrainte de durée de détention. Cette caractéristique peut séduire les personnes qui ont un projet immobilier à court terme et qui veulent maximiser leurs droits à prêt rapidement. Toutefois, comme pour le PEL, il est impératif de comparer le taux du prêt CEL avec les offres du marché avant de s’engager : dans la plupart des cas, un crédit immobilier classique sera plus compétitif.

• 💰 CEL : taux 1,25% brut, souplesse maximale, plafond 15 300€
• 📊 PEL : taux 1,75% brut, épargne contrainte, plafond 61 200€
• ⏱️ CEL : disponibilité immédiate, aucune durée minimum
• 🔒 PEL : 4 ans minimum pour bénéficier du prêt sans pénalité
• 🏡 Les deux permettent d’obtenir des droits à prêt immobilier
• ✅ Possibilité de cumuler PEL et CEL dans la même banque

🎯 Stratégie combinée PEL + CEL

Pour les épargnants organisés et méthodiques, la combinaison PEL + CEL peut constituer une stratégie d’épargne logement optimale. Le PEL assure l’épargne de base, régulière et contrainte, tandis que le CEL absorbe les surplus exceptionnels. Cette approche ressemble à celle d’un jardinier qui cultive à la fois des légumes de base (tomates, salades) pour la consommation quotidienne et des cultures spéciales (courges, melons) pour les occasions particulières.

Concrètement, vous alimentez votre PEL à hauteur de 100€ par mois, créant ainsi une base d’épargne solide. Lorsque vous recevez votre prime annuelle, un treizième mois ou tout autre revenu exceptionnel, vous versez une partie de cette somme sur votre CEL. Au bout de 5 ans, vous disposez ainsi d’une épargne logement conséquente, répartie entre deux supports complémentaires. Cette diversification vous donne plus de flexibilité pour ajuster votre stratégie selon l’évolution de votre projet immobilier et des conditions du marché.

🎓 Éducation financière : comprendre l’épargne logement au-delà des produits

Au-delà du choix technique entre PEL, CEL ou alternatives, une question plus fondamentale mérite d’être posée : quel rôle l’épargne logement doit-elle jouer dans votre stratégie patrimoniale globale ? Trop souvent, les épargnants se focalisent sur les taux de rémunération et les conditions de prêt, en oubliant l’essentiel : définir clairement leurs objectifs de vie et leurs priorités financières. Un projet immobilier ne se résume pas à accumuler un apport ; il s’inscrit dans une vision à long terme de votre parcours de vie.

Avant d’ouvrir un PEL chez BoursoBank ou ailleurs, prenez le temps de vous poser les bonnes questions. Où voulez-vous habiter dans 5, 10, 15 ans ? Quel type de logement correspond à vos besoins et à vos valeurs ? Êtes-vous prêt à vous engager dans un crédit sur 20 ou 25 ans ? Avez-vous d’autres projets qui nécessitent une épargne disponible (création d’entreprise, tour du monde, formation professionnelle) ? Ces réflexions préalables vous permettront de choisir les bons outils d’épargne et d’éviter de vous enfermer dans des produits inadaptés.

🌱 Cultiver une épargne équilibrée

Une stratégie d’épargne équilibrée ressemble à un jardin bien pensé : elle combine différentes espèces végétales, chacune ayant sa fonction et ses besoins spécifiques. Dans votre jardin financier, certaines plantes (Livret A, épargne de précaution) doivent être facilement accessibles pour faire face aux imprévus. D’autres (PEL, assurance-vie) nécessitent plus de temps pour se développer et produire leurs fruits. Enfin, certaines cultures (PEA, investissement immobilier locatif) demandent plus d’attention mais offrent des rendements potentiellement plus élevés.

Le PEL, dans cette analogie, ressemble à un arbre fruitier qui mettra plusieurs années avant de produire. Il demande de la patience, un entretien régulier (versements mensuels), et ne donne pas de résultats immédiats. Mais pour ceux qui acceptent ces contraintes et qui ont un projet clair, cet arbre peut porter de beaux fruits au moment opportun. L’essentiel est de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier : diversifiez vos supports d’épargne pour équilibrer sécurité, rendement et disponibilité.

🌱 Type d’épargne	🎯 Objectif	⏱️ Horizon	📊 Rendement attendu
Épargne de précaution	Sécurité, imprévus	Court terme	3% (Livret A)
Épargne projet (PEL/CEL)	Apport immobilier	Moyen terme (4-8 ans)	1,25-1,75% brut
Épargne retraite	Complément retraite	Long terme (20+ ans)	3-5% selon risque
Épargne dynamique	Performance, patrimoine	Long terme (8+ ans)	4-7% selon marchés

📚 Se former pour mieux décider

L’éducation financière constitue le socle d’une gestion patrimoniale réussie. Comprendre les mécanismes de l’épargne, de la fiscalité et du crédit vous permet de prendre des décisions éclairées et d’éviter les pièges classiques. De nombreuses ressources sont disponibles gratuitement : webinaires des banques en ligne, podcasts de finance personnelle, blogs spécialisés, et même certains réseaux sociaux où des experts partagent leurs connaissances de manière pédagogique.

N’hésitez pas non plus à solliciter l’expertise de professionnels. Les conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI) peuvent vous aider à structurer votre stratégie d’épargne en fonction de votre situation personnelle. Contrairement aux conseillers bancaires qui sont rémunérés par leur établissement, les CGPI indépendants sont payés par leurs clients et n’ont donc pas de conflit d’intérêts. Cet investissement dans le conseil peut s’avérer extrêmement rentable à long terme, en vous évitant des erreurs coûteuses et en optimisant votre fiscalité. Pour les professionnels et freelances, cette dimension conseil est d’autant plus importante que les enjeux patrimoniaux sont souvent plus complexes.

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BforBank propose-t-elle le PEL en 2025 ?

Non, BforBank ne commercialise ni le PEL ni le CEL. L’enseigne a fait le choix stratégique de se concentrer sur des produits d’épargne plus simples et flexibles comme les livrets réglementés, les livrets bancaires et les assurances-vie. Les clients qui souhaitent absolument ouvrir un PEL devront se tourner vers une autre banque, soit en ligne (BoursoBank, Hello bank!) soit traditionnelle (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale).

Quelles banques en ligne proposent encore le PEL ?

En 2025, seules deux banques en ligne proposent le PEL : BoursoBank, qui permet une ouverture 100% digitale, et Hello bank!, qui nécessite de contacter un conseiller pour ouvrir ce produit. Les autres acteurs majeurs comme Fortuneo, Monabanq, Trade Republic ou ING ne commercialisent pas ce placement. Pour accéder à un PEL, les clients de ces banques doivent envisager la multibancarisation.

Est-il encore intéressant d’ouvrir un PEL avec un taux à 1,75% ?

Cela dépend de votre profil et de vos objectifs. Le PEL à 1,75% brut devient peu attractif d’un point de vue rendement pur, surtout après fiscalité. Cependant, il conserve des avantages pour certains profils : discipline d’épargne grâce aux versements obligatoires, taux fixe garanti pendant 15 ans, et droits à prêt immobilier. Il convient particulièrement aux jeunes actifs qui préparent un achat immobilier à moyen terme et qui ont besoin d’un cadre contraignant pour épargner régulièrement.

Peut-on cumuler un PEL et un CEL ?

Oui, il est possible de détenir à la fois un PEL et un CEL, mais uniquement au sein de la même banque. Cette combinaison peut être intéressante pour optimiser votre épargne logement : le PEL sert de support principal avec des versements réguliers obligatoires, tandis que le CEL accueille les versements exceptionnels et offre une disponibilité immédiate des fonds. Attention cependant, vous ne pouvez pas ouvrir un PEL dans une banque et un CEL dans une autre.

Quelles alternatives au PEL pour préparer un achat immobilier ?

Plusieurs alternatives plus souples existent. Le Livret A offre 3% net sans contrainte avec une disponibilité immédiate (plafond 22 950€). L’assurance-vie en fonds euros garantit votre capital avec un rendement de 2-3% net et une fiscalité avantageuse après 8 ans. Les livrets bancaires proposent parfois des taux promotionnels attractifs pendant quelques mois. Pour les profils plus dynamiques, investir une partie de son apport via un PEA peut générer de meilleurs rendements à long terme, moyennant une prise de risque mesurée.