Pendant des années, certaines banques facturaient encore un surcoût pour envoyer de l’argent en quelques secondes plutôt qu’en un ou deux jours ouvrés. Ce temps est révolu : un règlement européen a imposé la fin de cette différence tarifaire, et le virement instantané est désormais gratuit dans la quasi-totalité des banques françaises. Reste à savoir ce que chaque établissement propose réellement une fois la gratuité acquise : plafonds, délais d’activation, usages pro ou perso. Mise à jour du comparatif au 5 octobre 2026.
Une gratuité désormais obligatoire par la loi
Le règlement européen adopté en mars 2024 impose une règle simple : les frais d’un virement instantané ne peuvent pas dépasser ceux d’un virement classique. En France, où le virement ordinaire est presque toujours gratuit, cela revient de fait à imposer la gratuité du virement instantané. Le calendrier s’est déroulé en deux temps : réception gratuite obligatoire depuis le 9 janvier 2025, puis émission gratuite obligatoire depuis le 9 octobre 2025 pour tous les établissements de la zone euro. Une banque qui propose déjà le virement classique n’a donc plus le droit de refuser ou de surtaxer l’instantané.
Un encadrement plus strict des virements accompagne aussi cette généralisation, notamment sur la vérification du bénéficiaire pour limiter les erreurs et les fraudes.
Le plafond, seul vrai critère de différenciation
Puisque la gratuité est désormais la norme, le plafond par opération devient le critère qui distingue réellement les offres. Le règlement européen fixe un maximum légal de 100 000 € par virement, mais chaque banque reste libre de poser un plafond inférieur par défaut, souvent modifiable depuis l’espace client ou l’application :
- BNP Paribas et Société Générale : virement instantané gratuit, plafond aligné sur le maximum réglementaire de 100 000 € par opération.
- BoursoBank : virement SEPA instantané gratuit, plafond modulable depuis l’application.
- Fortuneo : gratuit, plafond par défaut de 15 000 € par opération.
- N26 : gratuit, plafond de 20 000 € par opération et 10 000 € par jour par défaut, réglable dans l’app.
- Revolut : gratuit, plafond de 30 000 € par opération.
Pour les clients de BoursoBank, la gratuité du virement instantané s’ajoute à une offre d’épargne déjà compétitive, un argument de poids pour centraliser ses flux sur un seul compte.
Pourquoi ce changement compte concrètement
Pour un particulier, la différence se joue surtout dans les moments où chaque minute compte : rembourser un ami avant un départ, régler un acompte dans la journée, ou éviter l’attente d’un virement classique un vendredi soir qui n’arriverait que le lundi suivant. Pour un indépendant ou une petite entreprise, la généralisation de la gratuité change aussi la gestion de trésorerie : il devient possible d’encaisser ou de régler un fournisseur en temps réel sans frais, y compris via les néobanques qui ciblent ce public, aux côtés des offres bancaires professionnelles plus classiques.
Cette évolution s’inscrit dans un mouvement plus large de transparence sur les frais bancaires, alors que certains postes de tarification restent, eux, en hausse (voir notre comparatif des frais de tenue de compte). Le virement instantané gratuit est donc une bonne nouvelle isolée dans un paysage tarifaire par ailleurs contrasté.
Comment vérifier l’offre de sa propre banque
Avant de considérer la gratuité comme acquise partout, il reste utile de vérifier trois points dans son espace client ou son application : le plafond par défaut appliqué au compte, la possibilité de le relever soi-même ou uniquement via un conseiller, et l’éventuelle distinction entre virement instantané vers un bénéficiaire déjà enregistré et vers un nouveau bénéficiaire. Ces réglages varient d’un établissement à l’autre, même si le principe de gratuité, lui, ne se discute plus.
Questions fréquentes
Le virement instantané est-il vraiment gratuit partout en France ?
Oui, depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent proposer l’émission de virements instantanés sans frais supplémentaires par rapport à un virement classique, en application du règlement européen de mars 2024.
Quel est le plafond maximum légal d’un virement instantané ?
Le règlement européen fixe un plafond maximum de 100 000 € par opération. Chaque banque peut toutefois appliquer un plafond par défaut inférieur, généralement modifiable depuis l’application ou l’espace client.
Un virement instantané peut-il encore être facturé dans certains cas particuliers ?
La gratuité porte sur les virements SEPA instantanés classiques. Des frais peuvent subsister pour des opérations hors de ce cadre réglementaire, par exemple certains virements internationaux hors zone SEPA, qui ne sont pas concernés par ce texte.
Sources
Cet article a été rédigé avec l’aide d’une intelligence artificielle. Politique éditoriale
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