La garantie des dépôts bancaires protège l’argent placé sur vos comptes en cas de défaillance de votre banque. Gérée en France par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), cette protection couvre automatiquement jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement. Mise à jour au 11 septembre 2026, ce guide explique son fonctionnement, les comptes couverts et les moyens d’optimiser la sécurité de votre épargne.
Qu’est-ce que la garantie des dépôts bancaires ?
Le FGDR est un organisme professionnel, financé par les banques elles-mêmes et placé sous le contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Sa mission : indemniser les clients d’un établissement bancaire si celui-ci se trouve dans l’incapacité de leur restituer leurs dépôts. Cette protection est automatique et gratuite : aucune démarche, aucune souscription, aucun frais à payer pour en bénéficier.
Quels comptes sont couverts ?
La garantie s’applique à la quasi-totalité des dépôts détenus auprès d’un établissement adhérent au FGDR, qu’il s’agisse d’un client particulier, professionnel ou entreprise :
- Comptes courants et comptes de dépôt
- Comptes sur livret bancaires classiques
- Plans et comptes épargne logement (PEL, CEL)
- Comptes à terme
- Comptes liés à des plans d’épargne retraite ou d’épargne salariale
Pour les solutions d’épargne et de placements au sens large, y compris celles qui ne relèvent pas du même mécanisme de garantie, notre rubrique épargne et placements détaille les spécificités de chaque produit.
Comment fonctionne le plafond de 100 000 € ?
Le plafond s’apprécie par déposant et par établissement, et non compte par compte : un compte courant, un livret et un compte à terme détenus dans la même banque sont cumulés, pour un total garanti de 100 000 €. Deux règles particulières méritent attention :
- Pour un compte joint, chaque cotitulaire bénéficie de son propre plafond de 100 000 €, ce qui porte la couverture potentielle à 200 000 € pour un compte à deux titulaires, sous réserve qu’ils ne détiennent pas déjà d’autres avoirs dans le même établissement.
- Pour un entrepreneur individuel, les dépôts personnels et professionnels détenus dans la même banque sont additionnés et plafonnés ensemble à 100 000 €.
En revanche, si vos avoirs sont répartis entre plusieurs banques, chaque établissement applique son propre plafond de 100 000 €, ce qui permet de multiplier la couverture globale en diversifiant ses comptes, y compris auprès de banques en ligne ou de néobanques agréées. Nos dossiers sur la sécurité des banques en ligne et la sécurité des néobanques détaillent les garanties propres à chaque établissement.
Que se passe-t-il en cas de défaillance d’une banque ?
Si l’ACPR constate qu’un établissement ne peut plus restituer les dépôts de ses clients, le FGDR dispose d’un délai maximal de 7 jours ouvrables pour indemniser les déposants. Le fonds identifie lui-même les clients concernés, ouvre un espace sécurisé d’indemnisation et met les sommes à disposition, sans aucune démarche de leur part.
Cas particuliers et protection renforcée
Le plafond de 100 000 € peut être temporairement relevé de 500 000 € supplémentaires pendant trois mois lorsque les sommes proviennent d’événements précis : versement d’un capital retraite, succession, donation, ou indemnité liée à la rupture d’un contrat de travail. Autre point important : les Livrets A, LDDS et LEP ne relèvent pas de cette garantie de 100 000 € mais d’une garantie distincte apportée directement par l’État français, ce qui explique qu’ils ne soient pas comptabilisés dans le plafond du FGDR. Pour comparer ces produits réglementés, consultez notre classement des meilleurs livrets bancaires et notre rubrique livrets bancaires.
Comment optimiser la protection de son épargne ?
Trois réflexes permettent de sécuriser des montants supérieurs à 100 000 € : répartir ses avoirs entre plusieurs établissements agréés, vérifier leur adhésion au FGDR, et ouvrir un compte joint lorsque c’est pertinent pour doubler le plafond applicable. Notre comparatif des solutions d’épargne selon votre profil aide à construire une allocation cohérente.
Questions fréquentes
La garantie des dépôts couvre-t-elle les comptes professionnels ?
Oui, les comptes des entreprises et des professionnels sont couverts au même titre que ceux des particuliers, dans la limite de 100 000 € par établissement.
Faut-il faire une demande pour être indemnisé par le FGDR ?
Non, l’indemnisation est automatique. Le FGDR identifie lui-même les clients concernés et les contacte directement, sans démarche préalable de leur part.
Les néobanques offrent-elles la même garantie que les banques traditionnelles ?
Oui, dès lors qu’elles s’appuient sur un établissement de crédit agréé en France ou dans l’Union européenne, leurs dépôts bénéficient des mêmes règles de garantie à hauteur de 100 000 € par déposant.
Sources
Ministère de l’Économie – Qu’est-ce que la garantie des dépôts ?
FGDR – Procédure d’indemnisation en 4 étapes
La Finance pour Tous – La garantie des dépôts en cas de faillite bancaire
Cet article a été rédigé avec l’aide d’une intelligence artificielle. Politique éditoriale
